Yuran Data JPMorgan Dan Mengapa PSD2 Eropah Berjaya

Apabila Bloomberg dan Reuters melaporkan bahawa JPMorgan Chase merancang untuk mengenakan bayaran kepada syarikat fintech untuk akses kepada data akaun bank pelanggan, ia mencetuskan gelombang perdebatan tentang pemilikan data, persaingan dan masa depan inovasi kewangan di Amerika Syarikat.

Inti pati pertarungan ini adalah soalan yang sangat mudah:

Siapakah yang sebenarnya memiliki data kewangan - pelanggan atau bank?

Dari segi undang-undang, di bawah rangka kerja hak data kewangan pengguna A.S. (Seksyen 1033 Akta Dodd-Frank), data tersebut adalah milik pelanggan. Pelanggan sepatutnya mempunyai hak untuk mengakses maklumat kewangan mereka dan berkongsinya dengan apa sahaja aplikasi atau perkhidmatan yang mereka pilih.

Tetapi model penetapan harga baharu JPMorgan secara terus terang menunjukkan bahawa walaupun pelanggan memiliki data mereka sendiri, bank masih mengawal penghantaran. Dan kawalan itulah yang kini dimonetisasi oleh JPMorgan.

Sebab Sebenar Bank Benci Pengikisan Skrin

Selama bertahun-tahun, fintech seperti Plaid, Cash App dan aplikasi penganggaran mengakses data bank melalui pengikisan skrin, di mana pelanggan memberikan kelayakan log masuk dan alat pihak ketiga log masuk bagi pihak mereka. Bank mendakwa pengikisan tidak selamat, tidak boleh dipercayai dan ketinggalan zaman. Tetapi sebab sebenar mengapa ia sangat tidak disukai adalah mudah.

Bank tidak boleh mengenakan bayaran untuk pengikisan skrin.

Apabila fintech log masuk sebagai pelanggan:

• bank tidak dapat mengukur pemindahan data
• tidak boleh mengenakan bayaran bagi setiap panggilan API
• tidak dapat menjejaki aplikasi apa yang menggunakan data
• dan tidak boleh menyekat atau menyekat penggunaan untuk keuntungan komersial

Jadi usaha untuk menghapuskan pengikisan skrin dan memaksa semua orang menggunakan API yang dikawal oleh bank adalah tentang menuntut semula kawalan dan mewujudkan aliran pendapatan.

JPMorgan kini mengambil langkah seterusnya: mengenakan bayaran kepada fintech untuk setiap akses kepada data pelanggan, walaupun data tersebut adalah milik pelanggan.

Pendekatan JPMorgan Dikritik kerana:

1. Pelanggan memiliki data mereka sendiri. Mengenakan bayaran untuk akses kepada sesuatu yang bukan milik bank terasa seperti eksploitatif, terutamanya apabila pelanggan membenarkan pemindahan tersebut.
2. Bank-bank besar seperti JPMorgan boleh meningkatkan halangan untuk fintech yang lebih kecil, memaksa mereka membayar yuran infrastruktur yang tinggi hanya untuk mengendalikan perkhidmatan asas.
3. Aplikasi fintech yang bergantung pada akses percuma atau berkos rendah (penjejak bajet, aplikasi pembayaran, alat perancangan kewangan) mungkin tiba-tiba menghadapi kos yang tidak mampan.
4. Bank mendakwa trafik API fintech mahal, namun trafik ini wujud kerana pelanggan cuba menguruskan wang mereka.

Mengenakan bayaran untuk ini mewujudkan insentif yang berbelit-belit: lebih banyak pelanggan bergantung pada alat kewangan yang inovatif, lebih banyak bank dibayar kerana hanya menghalang.

Paling penting, sistem ini membuatkan pelanggan membayar secara tidak langsung - sama ada melalui harga fintech yang lebih buruk, perkhidmatan yang tersedia lebih sedikit atau persaingan yang berkurangan.

Model PSD2 Eropah

Walaupun A.S. telah beralih ke arah ekosistem tertutup, berasaskan yuran dan dikawal oleh bank, Eropah telah menyelesaikan masalah ini sejak dahulu lagi dengan pendekatan yang sangat berbeza.

Di bawah PSD2 (Arahan Perkhidmatan Pembayaran Semakan):

1. Bank mesti memberi pelanggan akses percuma kepada data mereka
   Tiada yuran atau caj setiap panggilan - bank dilarang secara sah daripada mengenakan bayaran kepada fintech untuk akses API kepada data pelanggan.
2. API adalah wajib dan diseragamkan
   Bank mesti menawarkan API akses data yang boleh dipercayai, selamat, terstandard dan mempunyai ketersediaan tinggi.
3. Pengikisan skrin telah diharamkan, tetapi hanya kerana API percuma telah menggantikannya EU telah menghapuskan pengikisan skrin selepas menjamin akses percuma dan terbuka untuk fintech.
   
4. Hak pengguna mengatasi kawalan institusi
   Di Eropah, data adalah milik pelanggan, akses dijamin oleh undang-undang, jadi bank tidak boleh campur tangan, memperlahankan atau membebankan fintech dari segi kewangan dan yuran tidak boleh digunakan untuk memanipulasi persaingan.

Hasilnya - Eropah menjadi peneraju perbankan terbuka dunia, menghasilkan Revolut, Wise, Klarna, Monzo, N26, Tink dan ekosistem teknologi kewangan besar yang berkembang pesat melalui aliran bebas data yang dibenarkan pelanggan.

Mengapa JPMorgan Melakukannya Sekarang

A.S. tidak mempunyai undang-undang perbankan terbuka kebangsaan yang dilaksanakan sepenuhnya. Peraturannya samar-samar, tidak lengkap, dan penuh dengan kelemahan yang boleh dieksploitasi oleh bank. Isyarat kawal selia terkini menunjukkan persekitaran yang lebih mesra bank. JPMorgan mengambil kesempatan sebelum peraturan yang lebih ketat kembali. Fintech juga semakin mengancam dominasi bank dalam: pembayaran, penganggaran, pinjaman dan pelaburan.

Mengenakan bayaran untuk akses data melemahkan pesaing ini dan menegaskan semula kuasa perbankan.

Pelanggan Boleh Melawan Balik

Walaupun sekarang, pelanggan masih mempunyai hak undang-undang untuk memberikan kelayakan log masuk mereka kepada mana-mana fintech, membenarkan pengikisan skrin dan menuntut akses kepada data kewangan mereka sendiri, juga memfailkan aduan dengan pengawal selia atau menukar bank yang menyekat atau mengenakan bayaran untuk akses data.

Bank tidak boleh menghalang pelanggan daripada berkongsi kelayakan mereka, walaupun mereka benci mengikis skrin. Ini kekal sebagai salah satu daripada beberapa titik leverage yang masih ada pada pengguna. Tetapi penyelesaian jangka panjang tidak boleh bergantung pada pelanggan yang melawan bank satu persatu.

A.S. Memerlukan PSD2nya Sendiri!

Kesimpulannya

Rancangan JPMorgan untuk mengenakan bayaran kepada fintech untuk data pelanggan menunjukkan sistem yang rosak dan dikuasai oleh bank di mana hak pelanggan adalah sekunder kepada kawalan institusi.

Eropah menghadapi masalah yang sama bertahun-tahun yang lalu dan daripada membiarkan bank mengenakan cukai ke atas akses data, Eropah memilih inovasi, hak pelanggan dan persaingan.

A.S. kini mempunyai pilihan yang sama.

Dan jika ia gagal membetulkan hala tuju, langkah JPMorgan mungkin menjadi pelan tindakan untuk masa depan di mana data pelanggan dimiliki oleh pelanggan hanya secara teori, dan dimiliki oleh bank dalam praktiknya.