Jalan ke Neraka Diturap dengan Niat Baik: Had Kadar Faedah Kad Kredit 10%

Sehingga Januari 2026, terdapat cadangan untuk mengehadkan kadar faedah kad kredit pada 10% di seluruh negara. Ideanya adalah untuk membantu rakyat Amerika yang bergelut dengan hutang. Tetapi cara pinjaman sebenarnya berfungsi adalah rumit, dan angka menunjukkan bahawa had itu boleh membawa akibat yang tidak diingini yang akhirnya menjejaskan orang yang sama yang sepatutnya dibantu.

Mengapa Bank Menolak Kredit

Kad kredit berbeza daripada gadai janji atau pinjaman kereta kerana ia tidak bercagar, jadi jika seseorang berhenti membayar, bank tidak boleh mengambil apa-apa kembali, tiada rumah atau kereta untuk dirampas.

Bank menetapkan harga kad kredit berdasarkan risiko supaya mereka tidak kehilangan wang.

• Pertama, terdapat kos asas pinjaman. Bank perlu membayar faedah kepada mereka yang menyimpan wang dalam akaun simpanan, sekitar 4 - 5%, dan mereka juga mempunyai perbelanjaan: teknologi, khidmat pelanggan dan pencegahan penipuan.
• Bank tahu daripada pengalaman bahawa peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah lebih cenderung untuk mungkir. Ada yang langsung tidak akan membayar balik wang tersebut. Untuk menampung kerugian tersebut, bank mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi kepada semua orang dalam kumpulan berisiko tinggi itu.
• Jika bank menanggung kos kira-kira 8% hanya untuk menjalankan program kad kredit, dan risiko tidak dibayar balik menambah lagi 10%, bank perlu mengenakan faedah sekitar 18% hanya untuk mencapai pulang modal. Jika kerajaan mengehadkan kadar faedah kepada 10%, bank akan kerugian wang ke atas setiap pelanggan tersebut.

Jadi bank mungkin berhenti menawarkan produk tersebut, dan kad kredit mereka yang mempunyai kredit yang lebih lemah boleh dibatalkan atau had kredit mereka dikurangkan kepada sifar kerana bank tidak lagi mampu untuk menawarkan perkhidmatan mereka di bawah had tersebut.

Jika kredit arus perdana menjadi tidak tersedia, orang ramai tidak berhenti memerlukan wang. Sebaliknya, ramai yang didorong ke arah alternatif ini, yang jauh lebih mahal dan jauh lebih berisiko daripada kad kredit, walaupun kad kredit dengan faedah yang tinggi.

• Pinjaman Hari Gaji
  Ini adalah pinjaman yang sangat kecil yang bertujuan untuk menampung perbelanjaan sehingga gaji anda yang seterusnya. Ia mudah diperoleh, tetapi sangat mahal. Daripada mengenakan faedah tradisional, pemberi pinjaman mengenakan yuran tetap kira-kira $15 untuk setiap $100 yang dipinjam hanya selama dua minggu. Apabila anda menukar yuran tersebut kepada kadar tahunan, ia akan menjadi kira-kira 400% hingga 600% APR. Ramai peminjam akhirnya akan menggulung pinjaman ini berulang kali, yang memerangkap mereka dalam kitaran hutang.
• Pinjaman Hak Milik
  Dengan pinjaman hak milik, anda meminjam wang menggunakan kereta anda sebagai cagaran. Kadar faedahnya sangat tinggi sekitar 300% APR. Risiko besarnya ialah jika anda terlepas pembayaran, pemberi pinjaman boleh mengambil kereta anda secara sah. Kehilangan kereta boleh bermakna anda kehilangan keupayaan untuk pergi bekerja, yang menjadikan masalah kewangan lebih teruk.
• Pinjaman Pasaran Gelap
  Apabila pilihan undang-undang hilang, sesetengah orang beralih kepada pemberi pinjaman haram - ah long. Tiada peraturan atau had ke atas kadar faedah, tiada perlindungan pengguna, tiada kontrak yang boleh anda harapkan, dan penguatkuasaan sering melibatkan intimidasi atau keganasan.

Pengkritik mengatakan bahawa dengan memaksa kad kredit menjadi murah, kerajaan mungkin akan menyebabkan ia tidak tersedia untuk peminjam berpendapatan rendah. Daripada membantu, ini boleh mendorong orang ramai ke arah pemberi pinjaman yang lebih berisiko dan lebih mahal.

Intinya Adalah

Had kadar faedah 10% yang dicadangkan merupakan contoh klasik kawalan harga yang mewujudkan kekurangan. Apabila bank sudah menanggung kos hampir 5% hanya untuk mendapatkan wang yang mereka pinjamkan, had 10% memberi sedikit ruang untuk mengambil kira risiko.

Bank-bank besar tidak akan menjadi pihak yang paling terjejas. Mereka akan menyesuaikan diri dengan mengenakan yuran tahunan yang lebih tinggi dan mengurangkan ganjaran, terutamanya untuk pelanggan yang lebih kaya yang masih menguntungkan. Kerugian sebenar akan menimpa 47 juta rakyat Amerika yang mempunyai sejarah kredit yang terhad atau skor kredit yang rendah.

Dengan mengharamkan bank daripada mengenakan kadar faedah, kerajaan pada asasnya menjadikannya hampir mustahil untuk memberi pinjaman kepada ramai peminjam kelas pekerja. Daripada melindungi keluarga ini, dasar ini boleh merampas salah satu daripada beberapa jaringan keselamatan kewangan mereka dan mendorong mereka ke arah pilihan yang jauh lebih mahal seperti pemberi pinjaman gaji dan kedai pajak gadai.

Peguambela Syaitan

Kadar faedah semasa adalah kira-kira 25% pada tahun 2026 dan merupakan satu bentuk pinjaman pemangsa yang sah. Bank telah menikmati keuntungan yang memecah rekod selama bertahun-tahun dan boleh dengan mudah menyerap kadar yang lebih rendah dengan mengurangkan bajet pemasaran yang besar dan bonus eksekutif. Dari sudut pandangan ini, had 10% adalah untuk menamatkan perangkap hutang yang menyebabkan berjuta-juta rakyat Amerika berada dalam kitaran pembayaran faedah kekal.